Kredit mit kleinen Raten

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Die meisten Menschen, die damit anfangen, sich mit Strukturen und Vergabemechanismen von Darlehen zu beschäftigen, finden dies in der Theorie nicht sonderlich schwierig. Ein Kredit bedeutet für den Darlehensnehmer zwei unangenehme Dinge: Zinszahlungen und monatliche Belastungen durch die Raten, die es zu tilgen gilt. Grundsätzlich heißt das, man will gerne einen Kredit mit kleinen Raten und möglichst geringen Zinsen. Doch dies widerspricht sich.

Der Kredit mit kleinen Raten und der Zusammenhang mit der Laufzeit

Generell weiß jeder, wie er einen Kredit mit kleinen Raten bekommt: Die monatliche Belastung nimmt immer weiter ab, je länger die Darlehenslaufzeit ist. Dies ist selbst erklärend: Wer 10.000 Euro in 84 Monaten statt in 24 Monaten zurückzahlen muss, der zahlt wesentlich weniger. Allerdings ist dieses Rechenspiel nicht unendlich weit ausdehnbar. Die meisten Kredite haben eine maximale Laufzeit von 72 oder 84 Monaten. In selten Fällen kann man auch Angebote über 120 Monate Laufzeit finden. Dies bedeutet, wenn die Raten anschließend noch immer zu hoch sind, muss man einen anderen Ansatz finden.

Der Kredit mit kleinen Raten: Das besondere Finanzierungsmodell vieler Banken

Diese Arbeit muss man in heutiger Zeit allerdings nicht mehr selbst erledigen. Viele Banken haben die sogenannte Ballonfinanzierung im Programm. Darunter versteht man die Idee, nur etwa die Hälfte des Darlehens durch die regulären Raten zu bezahlen. Der Rest des Geldes wird für die Schlussrate aufgespart, weshalb dieses Modell auch häufig Schlussratenfinanzierung genannt wird. Die Schlussrate bläst sich also gleich einem Ballon immer weiter auf. Wenn es soweit ist, dass die Schlussrate bezahlt werden muss, gewährt die Bank einfach einen neuerlichen Kredit. Über die Anschlussfinanzierung kann man diese dann bequem abbezahlen. Der Effekt ist, dass man im Prinzip eine sehr lange Kreditlaufzeit mit sehr niedrigen Raten hat und so auch größere Darlehenssummen aufnehmen kann.

Der Kredit mit kleinen Raten: Die Schattenseite

Diese Modell ist jedoch nicht ausschließlich positiv. Dies gilt im Übrigen auch für den grundsätzlichen Ansatz, eine Laufzeit so lange wie möglich zu wählen. Denn natürlich sind die Kredite verzinst. Diese Zinsen werden jährlich erhoben. Je länger man also sein Darlehen abbezahlt, desto mehr Zinsen zahlt man auch und macht auf diese Weise einen finanziellen Verlust. Es ist deshalb überaus ratsam, einen gesunden finanziellen Kompromiss zwischen der Laufzeit und der Zinsbelastung zu finden. Idealerweise setzt man sich einfach schon im voraus, ein monatliches Ratenlimit und orientiert sich an diesem, wenn man nach der besten Kreditlaufzeit für die Ratenhöhe sucht.

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