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Ein Kredit kostet Geld. Diese Erkenntnis ist zwar nicht neu, doch gerade Menschen, die sich mit der Idee tragen, ein Darlehen zu nehmen, sind immer wieder überrascht, wie viel Geld sie der Kredit kosten könnte. Denn eigentlich wünschen sie sich alle doch nur eins: Einen Kredit mit niedrigen Zinsen, um so wenig Geld wie möglich wieder ans Finanzinstitut zurückbezahlen zu müssen. Um einschätzen zu können, was aber eigentlich ein Kredit mit niedrigen Zinsen ist, braucht man ein grundlegendes Verständnis des Kreditmarkts.
Der Kredit mit niedrigen Zinsen: Eine Einführung
Denn es ist nicht einfach damit getan, verschiedene Darlehen willkürlich miteinander zu vergleichen und anschließend zu dem Ergebnis zu kommen, dass eine Darlehen sei ein Kredit mit niedrigen Zinsen während das andere sehr teuer sei. Denn es gibt einen entscheidenden Unterschied. Der betrifft die Kreditart. Alle Banken führen unterschiedliche Kreditarten in den Portfolios und so ist es zum Beispiel üblich, dass der Dispo und der Sofortkredit sehr hohe Zinsen haben, während der Autokredit niedrige Zinsen hat. Ein Vergleich von Sofort- und Autokredit verbietet sich aus diesem Grund. Man muss die Darlehenstypen untereinander vergleichen.
Der Kredit mit niedrigen Zinsen: Der gebundene Sollzinssatz und der effektive Jahreszins
Doch eine weitere wichtige Information fehlt noch, um wirklich sagen zu können, wann ein Kredit niedrige Zinsen hat – nämlich die Erklärung, was der gebundene Sollzinssatz und was der effektive Jahreszins ist? Der effektive Jahreszins ist fast immer höher als der gebundene Sollzinssatz. Maximal ist er gleich hoch, denn der effektive Jahreszins enthält noch alle Gebühren, die für einen Kredit fällig werden können, wie zum Beispiel die unterschiedlichen Verwaltungsentgelte. Um diese besser vergleichbar zu machen, sind viele Banken dazu übergegangen, sind ebenfalls wie die Zinsen in Prozente umzurechnen und sie als effektiven Jahreszins zu bezeichnen.
Der Kredit mit niedrigen Zinsen: Vorsicht vor der Falle
Doch der effektive Jahreszins kann auch eine trügerische Sicherheit vermitteln, denn er enthält nicht alle Gebühren. Er umfasst nur die Entgelte, die auf jeden Fall fällig werden, doch die, die nur im Ausnahmefall erhoben werden, sind davon nicht umfasst. Dazu gehören zum Beispiel die Gebühren für eine Sondertilgung. Weitere Recherchearbeiten vom Darlehensnehmer sind also trotz des effektiven Jahreszinses dringend angeraten.